金管局副總裁阮國恒近日表示，本港虛擬銀行開業(yè)踏入第四年，雖然八間持牌虛銀的發(fā)展速度不一，但基本上符合業(yè)務(wù)計劃?？陀^而言，本港虛銀發(fā)展勢頭算是比較理想，但其潛力顯然尚未充分釋放，其中一個重要原因是：這種金融科技創(chuàng)新在許多市民心中的認受性不夠。當局應(yīng)正視這個問題，實施必要的改革，做好監(jiān)管，推動虛銀業(yè)務(wù)在港茁壯成長，進一步完善香港金融科技生態(tài)圈，鞏固香港國際金融中心地位。
虛擬銀行的好處很容易看到。相比傳統(tǒng)銀行，虛銀營運成本低，尤其不必設(shè)立實體分行，不佔物理空間，這在寸土寸金的香港是一個非常突出的優(yōu)勢；另一方面，對客戶而言，虛銀容許他們足不出戶、一鍵搞定，便利性不言而喻；對整體經(jīng)濟來說，虛銀可輕易全面覆蓋零售客戶群，亦可便捷推展中小企貸款業(yè)務(wù)，有利於實踐「普惠金融」理念；還有一個好處，即對傳統(tǒng)銀行形成強而有力的競爭，迫使其加速數(shù)碼化改革，繼而帶動整個金融體系升級轉(zhuǎn)型，助力數(shù)字經(jīng)濟之長足發(fā)展。
假如我們參考客觀數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)虛擬銀行是受歡迎的。自2019年金管局向八家機構(gòu)發(fā)出虛擬銀行牌照、為金融業(yè)注入更多創(chuàng)新元素以來，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速——根據(jù)統(tǒng)計，截至2023年12月底，虛銀總客戶人數(shù)220萬，較2022年底激增20%；總存款370億元，按年增長23%；總貸款190億元，按年增長19%。這些數(shù)字證明，虛銀業(yè)務(wù)在香港這個國際金融中心開局良好，現(xiàn)在擺在眼前的問題是如何將其搞得更加「風生水起」。
無可否認，與其他創(chuàng)新科技一樣，虛擬銀行的發(fā)展不可能一帆風順。假如發(fā)生一些負面事件，大家對其信心便會有所動搖，例如去年有個別虛銀因預(yù)期信貸損失飆升，輿論場出現(xiàn)一些質(zhì)疑。對於這個問題，大家應(yīng)當平心靜氣，畢竟在息口高企和個人破產(chǎn)數(shù)字上升的情況下，發(fā)生這樣的事情並不值得大驚小怪，傳統(tǒng)銀行也並不比虛銀更安全，更何況，本港銀行體系非常穩(wěn)健，絕對有能力應(yīng)對上述情況。
除了預(yù)期信貸損失飆升的問題，就連「虛擬銀行」中「虛擬」二字，似乎亦影響到部分市民對虛銀的心態(tài)。這個情況之所以會出現(xiàn)，可能是因為這兩個中文字予人「不真實」的感覺，更有可能是因為近期發(fā)生多宗有關(guān)虛擬貨幣交易平臺的騙案，部分市民望文生義，誤以為「虛擬銀行」也是不可信的。目前，金管局正就是否將「虛擬銀行」改名為「持牌數(shù)字銀行」一事，向八家虛擬銀行和銀行公會進行為期一個月的諮詢。希望虛擬銀行將來可以擺脫「改壞名」的無妄之災(zāi)，迎來更好的發(fā)展。
儘管虛擬銀行在香港已經(jīng)發(fā)展了幾年，但總體上仍是新事物，一切都還在摸索當中。若要增強市民對虛銀的信心，讓這一金融創(chuàng)新在香港走得更遠，那就不能迴避改革，同時要切實做好監(jiān)管，既充分保障市民權(quán)益，亦保障業(yè)界合規(guī)經(jīng)營。虛銀改名是小事，重要的是銀行業(yè)能在健康的生態(tài)下，不斷提高科技應(yīng)用和創(chuàng)新水平，相信香港數(shù)字經(jīng)濟將可進一步發(fā)展，香港國際金融中心地位亦可獲得鞏固。（香港商報評論員 林松年）
電話：（香港）852-2564 0768
（深圳）86-755-83518792 83518734 83518291
地址：香港九龍觀塘道332號香港商報大廈
