香港保險(xiǎn)產(chǎn)品一直深受內(nèi)地人士歡迎，近年跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，惟當(dāng)中亦出現(xiàn)違規(guī)銷售增加、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)變質(zhì)等質(zhì)疑，引發(fā)網(wǎng)友、保險(xiǎn)從業(yè)者等諸多討論和關(guān)注。港商記者就此採訪了財(cái)經(jīng)專家、業(yè)內(nèi)人士等，他們大多認(rèn)為，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品值得信賴，產(chǎn)品多元、回報(bào)較高和安全性較好，與美元高度關(guān)聯(lián)，可起到分散投資等作用。同時(shí)，專家亦指，香港部分保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳過於「理想化」，投資者真正買入產(chǎn)品後，回報(bào)可能未必達(dá)到宣傳水準(zhǔn)，建議投資者對有關(guān)產(chǎn)品的期望不宜過高。
港保險(xiǎn)業(yè)首季業(yè)績增勢佳
香港保監(jiān)局早前公布今年首季臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，期內(nèi)毛保費(fèi)總額達(dá)到2203億元。長期業(yè)務(wù)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）的新造保單保費(fèi)為934億元，按年上升43.1%， 主要包括非相連個(gè)人業(yè)務(wù)的901億元，按年上升42.3%，當(dāng)中可進(jìn)一步細(xì)分為分紅業(yè)務(wù)的817億元和其他業(yè)務(wù)的83億元，以及來自相連個(gè)人業(yè)務(wù)的32億元。
數(shù)據(jù)又指，期內(nèi)保險(xiǎn)公司共發(fā)出約35000份合資格延期年金保單，貢獻(xiàn)保費(fèi)22億元或個(gè)人業(yè)務(wù)總額2.4%。另外，2025年首季長期有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額為1891億元，按年上升31.1% 。
保監(jiān)局今年初曾表示，正檢討內(nèi)地訪客定義，例如透過各類型專才計(jì)劃來港的人士，是否仍被視為內(nèi)地訪客，並預(yù)告內(nèi)地訪客有關(guān)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字將從2025年首季開始由每季度改為每半年公布一次。
港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度嚴(yán)格且完備
不過，亮麗成績單的背後，香港保險(xiǎn)值不值得買成為爭議話題。香港中文大學(xué)前講座教授郎咸平日前在社交媒體「炮轟」香港保險(xiǎn)「七大坑」，將火爆的赴港投保推上風(fēng)口浪尖。面對網(wǎng)上對香港保險(xiǎn)業(yè)的諸多質(zhì)疑，港商記者採訪了多位香港保險(xiǎn)從業(yè)者。從事港險(xiǎn)業(yè)務(wù)近10年的欒小姐表示，香港保險(xiǎn)受內(nèi)地客歡迎具有多種原因：包括資金投資範(fàn)圍廣、產(chǎn)品定價(jià)利率高和保單靈活性等。她又指，香港保險(xiǎn)業(yè)擁有嚴(yán)格且完備的監(jiān)管制度，其從行業(yè)誕生早期便沿襲普通法法律體系，並逐步發(fā)展完善，如今已形成由《保險(xiǎn)業(yè)條例》及19個(gè)附屬法例組成的嚴(yán)密法律網(wǎng)絡(luò)，全面覆蓋保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司、精算師等各個(gè)主體。
關(guān)於類似「疾病保險(xiǎn)容易被拒賠」等質(zhì)疑，欒小姐解釋需要多角度分析，疾病保險(xiǎn)的拒賠往往源於健康告知不實(shí)，而非保險(xiǎn)公司刻意不賠。
徐小姐是香港城市大學(xué)博士，也是百萬圓桌（MDRT）內(nèi)閣會員。有關(guān)郎咸平教授質(zhì)疑的儲蓄險(xiǎn)大部分人都無法回本。她表示，儲蓄險(xiǎn)本質(zhì)上是一種資產(chǎn)配置方式，需要根據(jù)投保人當(dāng)前家庭資產(chǎn)配置整體情況來做投入額度的合理測算。比如在已經(jīng)持有房產(chǎn)、股票、基金、黃金、固定存款等收益項(xiàng)目的情況下，可以考慮閒置資金多配置一些。
高薪吸引內(nèi)地求職者湧入
整體來說，香港保險(xiǎn)業(yè)這些年的表現(xiàn)都不錯(cuò)，雖然在廣告宣傳、產(chǎn)品推銷等方面，存在一些不夠準(zhǔn)確的地方，引發(fā)了一些擔(dān)憂和爭議，但熱度依舊不減，也成為一些求職者的心水選擇，尤其是越來越多的內(nèi)地求職者，已將目光放在香港保險(xiǎn)代理人這一職業(yè)上。香港於2022年底放寬工作簽證標(biāo)準(zhǔn)，啟動「高才通」，向來自頂尖大學(xué)的求職者和其他合格的個(gè)人提供兩年簽證，並取消了「優(yōu)才通」的配額限制。據(jù)報(bào)道，大量內(nèi)地求職者湧入香港保險(xiǎn)業(yè)。根據(jù)Eri經(jīng)濟(jì)研究所的數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)代理人的平均基本年薪為473564港元，平均獎(jiǎng)金為66256港元。為了賣保險(xiǎn)給內(nèi)地訪客，友邦、保誠等香港保險(xiǎn)公司的中介代理人正招聘愈來愈多的內(nèi)地人。
「港漂」小王告訴港商記者，疫情期間自己Master（碩士）畢業(yè)，工作不好找，擔(dān)心無法續(xù)簽IANG（非本地畢業(yè)生留港╱回港就業(yè)安排），於是在朋友推薦下加入保險(xiǎn)，最後也真的順利拿到了簽證。她告訴記者，自己不少同事都是國外名校畢業(yè)，「早期（做保險(xiǎn)）賺錢確實(shí)比很多職業(yè)來得快」。
記者看到，亦有不少小紅書博主陸續(xù)轉(zhuǎn)做保險(xiǎn)?！窼EVEN」在小紅書擁有十多萬粉絲，她表示，自己本身的工作強(qiáng)度高，做了博主後兩邊無法兼顧，又在機(jī)緣巧合之下接觸到保險(xiǎn)業(yè)，發(fā)現(xiàn)自由度高且可兼顧博主工作，同時(shí)自己的博主身份也有潛在客戶群。
網(wǎng)友：買保險(xiǎn)選對經(jīng)紀(jì)很重要
根據(jù)記者觀察，有不少網(wǎng)友一直在內(nèi)地社交網(wǎng)絡(luò)平臺討論有關(guān)在香港買保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)友「CROWqs」發(fā)帖《韭菜分享之買了港險(xiǎn)9年後現(xiàn)狀》，表示自己在2016年夏季買了兩份50萬美元的港險(xiǎn)，現(xiàn)在也就單份回本了36萬美元。記者看到該帖除了有1200多讚，還有1200多條評論，很多網(wǎng)友在帖子下面積極討論。
網(wǎng)友「霓閃閃」表示，9年確實(shí)不是港險(xiǎn)回本周期，除非是特別樂觀的情況，又指每家保單都有確定的回本時(shí)間，如果比較在意短期提取，要提前選好產(chǎn)品。網(wǎng)友「momo」說，我十年前買的友邦，5年一共交了39.8萬美元，剛看App現(xiàn)在退保能拿51.2萬美元，快10年了回本加利息還可以。
網(wǎng)友「金城武」則說，買港險(xiǎn)不看公司計(jì)劃只看經(jīng)紀(jì)，該網(wǎng)友表示自己有個(gè)朋友的經(jīng)紀(jì)離職，到期繳費(fèi)沒人提醒。網(wǎng)友「愛吃螺螄粉」表示，其實(shí)每家公司的內(nèi)容保費(fèi)差不多，但如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)後續(xù)不理你，或者售前不誠實(shí)，那之後你的保單將成為「孤兒單」，因此，「靠得住」經(jīng)紀(jì)很重要。
專家：港險(xiǎn)有分散投資作用
金融管理學(xué)院客座教授楊玉川則表示，網(wǎng)上的抨擊有一定道理，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳確實(shí)有理想化成分，實(shí)際上因各種影響未必做得到，保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳常常是按照最理想情況，真正買入產(chǎn)品後的回報(bào)，未必能達(dá)到宣傳水準(zhǔn)，不宜期望過高。不過，總體來說，香港保險(xiǎn)還是值得信賴，產(chǎn)品多元、回報(bào)較高、安全性較好，與美元高度關(guān)聯(lián)，可以起到分散投資的作用。
金融管理學(xué)院客座教授楊玉川：網(wǎng)上的抨擊有一定道理，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳確實(shí)有理想化成分，真正買入產(chǎn)品後的回報(bào)未必能達(dá)到宣傳水準(zhǔn)，不宜期望過高。
資深金融及投資銀行家溫天納稱，「這類說法需要分開看。香港的保險(xiǎn)制度本身是相對成熟、規(guī)範(fàn)透明的，特別是在壽險(xiǎn)與儲蓄型產(chǎn)品方面，不少保單設(shè)計(jì)已經(jīng)具備國際標(biāo)準(zhǔn)，而且是受到保監(jiān)局（IA）嚴(yán)格監(jiān)管。」他又說，不少亞太地區(qū)的客戶選擇來港購買保險(xiǎn)，正因?yàn)樾湃蜗愀壑贫鹊闹辛⑿院彤a(chǎn)品的多樣性。
資深金融及投資銀行家溫天納：保險(xiǎn)不只是花錢買保障，而是透過金融工具實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定與抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
中文大學(xué)經(jīng)濟(jì)系副教授莊太量指，香港的保險(xiǎn)業(yè)增長還是可以的，主要原因就是香港保險(xiǎn)裏面投資的部分可以投到美元的資產(chǎn)裏面。
中文大學(xué)經(jīng)濟(jì)系副教授莊太量：香港的保險(xiǎn)業(yè)增長還是還可以的，主要原因就是香港保險(xiǎn)裏面投資的部分，可以投到美元的資產(chǎn)裏面。
港保險(xiǎn)業(yè)中長期前景看好
2024年，香港保險(xiǎn)業(yè)錄得正面增長。踏入2025年，儘管短期利率波動、通脹及地緣政治不穩(wěn)仍影響消費(fèi)者信心，但市場整體前景依然向好。資深金融及投資銀行家溫天納表示，從宏觀層面看，對香港保險(xiǎn)行業(yè)的中長期前景是樂觀的。
「一方面，香港正積極與內(nèi)地加強(qiáng)互聯(lián)互通，包括大灣區(qū)跨境保險(xiǎn)的試點(diǎn)深化，將來有望擴(kuò)展更多產(chǎn)品類型。另一方面，科技保險(xiǎn)（InsurTech）正改變投保與理賠的生態(tài)，提升效率、降低成本，這會吸引更多年輕一代進(jìn)場?！箿靥旒{說。
保險(xiǎn)屬跨期資源配置
溫天納又指，在利率走高和人口老化的背景下，儲蓄與退休保障類產(chǎn)品的需求將會明顯上升，尤其是針對中產(chǎn)階級的資產(chǎn)穩(wěn)定增值產(chǎn)品。簡單來說，香港的保險(xiǎn)不單是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，更是資產(chǎn)配置的一部分。只要法規(guī)持續(xù)清晰、銷售專業(yè)化，這個(gè)行業(yè)未來仍然大有可為。
「我們從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，保險(xiǎn)實(shí)際上是一種跨期資源配置，即用現(xiàn)在一部分收入，對未來潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對沖與保障?！顾忉?，「在經(jīng)濟(jì)疲弱、收入增長不確定的情況下，合理的保險(xiǎn)配置反而變得更重要?！?/p>
先保障後儲蓄再投資
溫天納建議「先保障、後儲蓄、再投資」，也即是說，先確?；镜尼t(yī)療保障和重大疾病保險(xiǎn)足夠，避免萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對家庭財(cái)務(wù)造成致命打擊；其次，若收入穩(wěn)定，可考慮一些具備長期儲蓄功能的產(chǎn)品作為中長期財(cái)富保值工具；而高風(fēng)險(xiǎn)投資就應(yīng)該在有足夠安全網(wǎng)後才進(jìn)行。最重要的是，保險(xiǎn)並非單靠銷售說明書來決定，應(yīng)根據(jù)每個(gè)人家庭結(jié)構(gòu)、年齡、收入與風(fēng)險(xiǎn)偏好，量身訂做組合。
「換句話說，保險(xiǎn)不只是花錢買保障，而是透過金融工具實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定與抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！箿靥旒{說。（香港商報(bào)記者姚一鶴）
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