如果「死亡芭比粉」，就是那種源自芭比娃娃經(jīng)典的高飽和熒光粉紅色，出現(xiàn)在骨灰盒上，你會作何感想？而擺放在其周邊的，還有澳牛、挪威三文魚以及法式甜點代表馬卡龍。當(dāng)然，這一切也都是紙紮製品。
12月初，當(dāng)全球最大奢侈品集團(tuán)LVMH旗下路易威登、迪奧、蒂芙尼三個主力旗艦店，於北京三里屯太古里拆除圍擋準(zhǔn)備開業(yè)之際，急不可耐的探營者會發(fā)現(xiàn)同一區(qū)塊不遠(yuǎn)處，一家名為「歸叢」的時尚風(fēng)範(fàn)殯葬主題店，居然已靜悄悄開張半年且毫不遜色地在爭奪眼球。
所謂人生的終極生意，還是少數(shù)，但一個極考驗眼光的決策的確擺在諸多企業(yè)面前：甘蔗沒有兩頭甜，老年人和「早晨八九點鐘的太陽」們，哪一個才是最有「錢途」的未來賽道？
政府的態(tài)度相當(dāng)微妙。11月10日，北京衛(wèi)健委披露首都居民人均預(yù)期壽命達(dá)83.93歲。據(jù)悉，目前廣東省的人均預(yù)期壽命以85.88歲位列全國第一，較10年前已多出8.77歲。來自官方的消息稱，中國人均預(yù)期壽命79歲，包括京、津、滬、魯、蘇、浙、粵、瓊八省市則均超過80歲。至於香港地區(qū)，目前男性為82.3歲，女性為88.17歲，世界排名第一。
「七十三，八十四」，這是一句中國老話的前半段，特指孔子與孟子兩位先賢去世時年齡。假設(shè)以北京最新官方數(shù)據(jù)作為對照，則意味著北京戶籍居民即將邁入「人人皆孟子」的時代。
該歡欣雀躍嗎？一方面，國民平均壽命不斷延長，肯定代表著社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)向善、醫(yī)療水平上升。但與此同時，持續(xù)老齡化引發(fā)的勞動人口下降以及撫養(yǎng)比驟升就不那麼美妙了。
數(shù)據(jù)顯示，北京60歲以上戶籍人口431.63萬，佔比30.2%；65歲以上則佔比21.6%。上海60歲以上戶籍人口577.63萬，佔比37.6%；65歲及以上佔比29.4%。而剛剛發(fā)生的香港大埔宏福苑大火事件，又令很多人記住了該公屋1984戶居民中，老人佔比為36.6%。
不妨再來看下國際大城市的同類佔比。60歲和65歲及以上，東京是29.7%、24.6%；首爾是20%、15.8%；紐約是16.1%、12.9%；倫敦是15.7%、11.2%；巴黎是14.5%、10.8%。
12年前，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)於加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，這是最高層級首次給予系統(tǒng)化布置，被視為某種國家戰(zhàn)略。也因此，2013年堪稱「中國養(yǎng)老元年」。
只是，不少本土嘗試頭啖湯的企業(yè)很快發(fā)現(xiàn)，哪怕最基礎(chǔ)的養(yǎng)老院經(jīng)濟(jì)都步履維艱。港股上市的北京健康（02389），2025年中報披露成功減虧46%，但仍錄得2923.6萬港元虧損，過去5年更合計虧損9.5億港元。該公司在長三角地區(qū)運營著6家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)1243個床位，且保持逾七成入住率。然而，其截至12月第二個交易周的總市值，區(qū)區(qū)4億港元。
中國的企業(yè)素來樂衷「快生意」，講究高槓桿、高周轉(zhuǎn)、高利潤，即所謂的「三高買賣」。偏偏，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需要從長計議，喜歡實力派的耐心資本介入。更重要一點，受外部大環(huán)境及客戶群體的消費能力、消費習(xí)慣影響頗大。
「有時，只能等待水到渠成」，權(quán)威觀察家如是說。
現(xiàn)在，機(jī)會終於來了！1960~1985年出生的中國人，將從2025年開始在未來1/4個世紀(jì)內(nèi)陸續(xù)成為65歲老人。有統(tǒng)計顯示，上述25年間，中國共出生了5.96億人，佔到當(dāng)前人口總數(shù)的42.3%。這個體量，比美國現(xiàn)有總?cè)丝跀?shù)還高出七成一。
學(xué)者們將上述群體命名為「中國幸運紅利一代」（CLG一代/China'Lucky Genenation），也就是自年輕時進(jìn)入職場開始完整經(jīng)歷了改革開放45年，進(jìn)而享受其中最大的收益。對於該群體，有一個不算完整的肖像：經(jīng)濟(jì)實力可觀，家庭負(fù)債較低；主動投資能力較強(qiáng)，接受一定的風(fēng)險敞口；已然見過「世界」易接受新生事物，熟稔互聯(lián)網(wǎng)和移動終端的遊戲規(guī)則；有較強(qiáng)的自我情緒消費需求，可持續(xù)為之付費。
千萬不要習(xí)慣性想起一二十年前的廣場舞一代，乃至更早的含飴弄孫的老人們，這是完全不同的「生物族群」。他們或她們，正貢獻(xiàn)中國高端按摩椅60%的銷量，和醫(yī)美25%的市場份額；他們或她們，76%的人獲取資訊的來源是抖音和微信公眾號；他們或她們，已成為AI豆包的巨大隱形消費體，只因可以用語音直接轉(zhuǎn)化文字還能識別方言，寫作回憶錄和旅行筆記，剛好。
上海方面日前還傳來一則趣聞：充斥著金屬與大鏡面酷似太空倉，憑藉一道「火焰肋排」出圈的當(dāng)?shù)刂W(wǎng)紅餐廳3號倉庫，人均消費150元，而目前85%的消費者都在60歲以上。特殊備註——吃飯請排隊。要知曉，今年三季度全國餐飲大盤人均不過33元，較兩年前回落了23.6%；44個重點城市中，八成不足50元。
需求就在那裏，自然會有人嗅到氣息。銀行家們，首當(dāng)其衝。
中國銀行業(yè)的日子其實並不好過。作為昔日核心利潤引擎的淨(jìng)息差，正在不斷收窄：從2022年至2024年一路跌至1.52%，今年Q2更進(jìn)一步下探1.42%。最大的利潤水龍頭關(guān)小勢必會影響業(yè)績表現(xiàn)，從2019年到2024年，中國商業(yè)銀行總資產(chǎn)大漲58.89%，但同期淨(jìng)利潤卻只上浮16.57%，資產(chǎn)利潤率和資本利潤率五年間則分別下降17.6%及26.1%。
對了，年輕客戶一度是中國各銀行極力追逐彰顯實力的群體。最顯性的手段，就是發(fā)卡，35歲以下用戶佔到中國信用卡群體的63%。而中國在最高峰期曾發(fā)出過8.07億張信用卡。截至今年Q3，該數(shù)字足足減少了1億張，當(dāng)季環(huán)比即蒸發(fā)800萬張。同時，信用卡違約率平均達(dá)到2.4%。
不過，假如能夠換一個角度，那麼整個世界可能都會是花園。再過半個月，是中國首款第六代戰(zhàn)機(jī)殲-36對外曝光一周年的日子。當(dāng)時，坊間曾根據(jù)其獨特的外形起過一個別樣的綽號：銀杏葉。只是少有人知，銀杏恰是其所誕生城市成都的市樹，而它還有一個寓意——長壽。對了，1267年前，杜甫也正是在此寫下那句「人生七十古來稀」。
距杜甫草堂不遠(yuǎn)，有一條2.3公里長的成飛大道，原本系成都飛機(jī)工業(yè)集團(tuán)的廠區(qū)馬路。該條馬路一度在每天上下班前後15分鐘會頒布機(jī)動車禁行令，以方便浩浩人流通過。而從六十年前的殲-5甲到目前的殲-36，均出自他們手中。
戰(zhàn)鬥機(jī)會讓年輕的軍迷們亢奮，但昔日參與研發(fā)製造戰(zhàn)鬥機(jī)此刻已然離退休的老人，卻是銀行家們眼中不可多得的寶貝，至少對於興業(yè)銀行而言。
作為12家全國性股份制銀行的代表，其成都分行正管理著四川省400萬客戶及900億個人綜合金融資產(chǎn)。但相較在對公業(yè)務(wù)上佔據(jù)先天優(yōu)勢的幾大國有行，後來乍到者想要彎道超車並不容易。2012年，該行鎖定老年客群的首家安愉人生俱樂部掛牌，但直至2023年與當(dāng)?shù)乩夏甏髮W(xué)結(jié)盟，以「金融+教育」特殊手段才助其真正打開了市場。
首現(xiàn)於上世紀(jì)80年代初的老年大學(xué)，其服務(wù)對象很長時間內(nèi)一直固定在「老幹部」身上。但隨著中國老齡化社會全面加速，老年大學(xué)目前已成為一個跨越體制身份龐大人群的蓄水池。也是從這裏，興業(yè)銀行才發(fā)現(xiàn)，通過免費提供老年教育場地，再大規(guī)模進(jìn)行適老化改造，提供符合老年人消費、旅遊、理財、養(yǎng)生、醫(yī)療等一系列的服務(wù)，完全可以掌握一個高質(zhì)量、大基數(shù)的客戶群。
來自興業(yè)方面一個有趣的調(diào)查，1.5萬名成飛離退休員工中，目前80%在70歲以下，90%具有大專以上學(xué)歷，只需提供一個高性價比的開放式學(xué)習(xí)環(huán)境，那麼本就具有高信任度的銀行完全可以展開全維服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，截至12月8日，2025年中國有超過9000家銀行網(wǎng)點退出市場，同比大增200%。這其中，高昂的物理和人工成本是重要因素。然而在興業(yè)銀行看來，「家門口的老年大學(xué)」註定會成為一種發(fā)展主流，而改變形態(tài)的銀行網(wǎng)點就是最佳承載。
正當(dāng)興業(yè)為自己漫長的等待終於結(jié)出果實開心之時，工信部等六部委剛剛發(fā)布通知，將於2027年起打造三個萬億級消費市場，「銀髮經(jīng)濟(jì)」位居榜首。
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